Die Häufigsten Ursachen für Überschuldung in Deutschland

Überschuldung ist ein Problem, das in Deutschland mehr Menschen betrifft, als viele denken. Laut statistischen Daten müssen sich jährlich Hunderttausende mit existenziellen finanziellen Schwierigkeiten auseinandersetzen. Wir wissen aus unserer Erfahrung, dass Überschuldung selten über Nacht entsteht – sie ist das Ergebnis mehrerer Faktoren, die sich gegenseitig verstärken. In diesem Artikel zeigen wir euch die häufigsten Ursachen für Überschuldung in Deutschland und helfen euch zu verstehen, wie diese Situationen entstehen und warum die Vorbeugung so wichtig ist.

Arbeitslosigkeit und Einkommensverlust

Arbeitslosigkeit ist der klassische Auslöser für finanzielle Schieflagen. Wenn wir unser stabiles Einkommen verlieren, geraten viele von uns in Panik – und das zu Recht. Plötzlich fehlen uns Hunderte oder sogar Tausende Euro monatlich, während die Rechnungen weiterhin kommen. Selbst wenn eine Person Arbeitslosengeld erhält, deckt dieses oft nur einen Bruchteil der bisherigen Ausgaben ab.

Besonders problematisch wird es, wenn der Arbeitslosenzeitraum länger andauert. Was zunächst ein paar Monate sein soll, kann sich zu einem halben Jahr oder länger hinziehen. In dieser Zeit müssen wir Miete, Lebensmittel und andere Fixkosten zahlen – oft mit geliehenem Geld. Das führt zu einem Teufelskreis aus Krediten und wachsenden Schulden.

Auswirkungen auf den Schuldner

Die Auswirkungen sind weitreichend. Viele Menschen müssen:

• Konsumkredite aufnehmen, um grundlegende Ausgaben zu decken
• Rechnungen verspätet bezahlen, was zu Mahngebühren führt
• Den Schufa-Score beschädigen, was weitere Kreditaufnahmen erschwert
• In psychische Belastungen geraten, die die Jobsuche zusätzlich behindern

Wir sehen dabei oft einen Teufelskreis: Je länger die Arbeitslosigkeit, desto schlechter die finanzielle Situation, desto stärker der psychische Stress – und dieser Stress hemmt wiederum die Jobsuche.

Gescheiterte Selbstständigkeit

Viele Menschen träumen vom eigenen Unternehmen – und das ist ein wertvolles Ziel. Aber wir müssen ehrlich sagen: Nicht alle Gründungen sind erfolgreich. Der Statistik nach scheitern etwa 20 bis 25 Prozent aller Neugründungen innerhalb der ersten fünf Jahre.

Was macht gescheiterte Selbstständigkeit so gefährlich für die finanzielle Situation? Das Problem liegt darin, dass Unternehmer oft private und geschäftliche Vermögen vermischen. Sie nehmen private Kredite auf, um das Unternehmen zu finanzieren. Wenn das Geschäft dann scheitert, haben sie nicht nur verloren, sondern schulden auch noch Geld, das sie nicht zurückzahlen können.

Hinzu kommt: Während der Aufbauphase sinken die persönlichen Einkünfte. Viele Selbstständige sparen sich selbst die Gehalt aus – und je länger das Geschäft wächst, desto weniger bleibt für private Ausgaben. Wenn das Projekt dann in die Brüche geht, fehlt es an Rücklagen, um die Übergangsphasen zu überbrücken.

Die häufigsten Fehler bei gescheiterter Selbstständigkeit:

• Unterschätzung der Startkosten und laufenden Betriebsausgaben
• Mangelhafte Geschäftsplanung und fehlende Marktanalyse
• Zu hohe private Schuldenaufnahme für Geschäftszwecke
• Unzureichende Rücklagen für Notfallsituationen

Trennung und Scheidung

Eine Trennung oder Scheidung ist emotional belastend – doch finanziell kann sie verheerend sein. Wir sehen es immer wieder: Paare, die gemeinsam ein stabiles Leben aufgebaut haben, fallen nach der Auflösung in finanzielle Krisen.

Warum ist das so? Der Grund ist einfach: Alles wird geteilt. Gemeinsame Schulden, gemeinsame Vermögenswerte, gemeinsame Verpflichtungen. Und plötzlich muss jeder Partner mit deutlich weniger Einkommen auskommen, während die Fixkosten oft gleich bleiben – oder sogar steigen.

Finanzielle Folgen der Auflösung

Bei einer Trennung oder Scheidung entstehen folgende finanzielle Belastungen:

KostenartDurchschnittliche Auswirkung

Doppelte Wohnungskosten	Bis zu 40% des früheren Haushaltseinkommens
Anwaltskosten	2.000–10.000 Euro pro Person
Aufteilung von Schulden	Oft ungleiche Verteilung, je nach Vereinbarung
Kindesunterhalt	Bis zu 30% des Nettoeinkommens
Ehegattenunterhalt	Variabel, oft 3–5 Jahre nach Scheidung

Manche Menschen übernehmen bei der Aufteilung Schulden, die sie vorher nicht kannten. Ein Partner kann beispielsweise während der Ehe Darlehen aufgenommen haben, ohne dass der andere Partner davon wusste – und dann muss trotzdem anteilig gehaftet werden.

Zusätzlich sinkt oft das verfügbare Einkommen pro Person erheblich. Wenn ein Paar mit 3.500 Euro netto auskam, muss plötzlich jeder mit 1.800–2.000 Euro haushalten – bei Fixkosten, die sich nicht proportional halbiert haben.

Krankheit und Behinderung

Krankheit kommt unerwartet. Wer lange ausfällt, verliert nicht nur sein Einkommen, sondern auch seine berufliche Position. Das Risiko einer Kündigung wächst, je länger die Krankheit andauert.

Ein typisches Szenario: Jemand wird ernsthaft krank und kann nicht arbeiten. Die ersten sechs Wochen erhält er Lohnfortzahlung vom Arbeitgeber – aber dann sinkt das Einkommen auf Krankengeld. Das Krankengeld beträgt 70 Prozent des Brutto- oder 90 Prozent des Nettoentgelts, was für viele Menschen nicht ausreicht, um ihre gewohnten Ausgaben zu decken.

Viele Menschen versuchen dann, ihre Lücken mit Krediten zu füllen. Sie nehmen Darlehen auf, um medizinische Behandlungen zu bezahlen, die nicht von der Krankenkasse gedeckt sind, oder um einfach ihre Grundausgaben zu finanzieren.

Die bleibende Beeinträchtigung nach einer Krankheit ist ebenfalls problematisch. Manche Menschen können nach ihrer Genesung nicht wieder in ihren alten Job zurückkehren und müssen sich mit deutlich schlechterem Einkommen zufriedengeben.

Besonders schwierig ist es für Menschen mit chronischen Erkrankungen oder Behinderungen:

• Regelmäßige medizinische Kosten und Therapien
• Unmöglichkeit, Vollzeitarbeit zu leisten
• Schwierigkeit beim Jobwechsel oder Jobsuche
• Psychische Belastung, die die Motivation schwächt

Unvorhersehbare Ausgaben und Notfallsituationen

Das Leben hält oft Überraschungen bereit – und nicht alle sind angenehm. Ein Wasserschaden im Haus, eine teure Reparatur am Auto, ein plötzlicher Notfall in der Familie – solche Situationen treffen Menschen ohne finanzielle Rücklagen besonders hart.

Wir leben in einer Gesellschaft, in der viele Menschen keine echten Notfallfonds haben. Die Statistik zeigt: Nur etwa 45 Prozent der deutschen Haushalte haben Ersparnisse für mindestens drei Monate, während die restlichen 55 Prozent völlig ungeschützt sind.

Was passiert, wenn diese unerwarteten Ausgaben entstehen? Die meisten Menschen tun das einzige, das sie können: Sie leihen sich Geld. Ein Kredit wird aufgenommen, um ein kaputtes Dach zu reparieren. Ein weiterer Kredit, um die Waschmaschine zu ersetzen. Schnell addieren sich diese “kleinen” Schulden zu bedeutsamen Summen.

Häufige unvorhersehbare Ausgaben, die zu Überschuldung führen:

• Notwendige Zahnbehandlungen oder zahnärztliche Eingriffe (bis zu 3.000–5.000 Euro)
• Reparaturen am Haus oder Wohnung (Dachschaden: 5.000–15.000 Euro)
• Autoreparaturen oder notwendige Ersatzbeschaffung (1.500–8.000 Euro)
• Medizinische Notfälle nicht in der Regelversorgung
• Plötzliche Pflege von Familienmitgliedern

Unwissenheit und Finanzielle Fehlplanung

Eines der Probleme, das wir oft übersehen, ist schlicht Unwissenheit. Viele Menschen haben keine finanzielle Bildung und verstehen nicht, wie Kredite, Zinsen und Schulden wirklich funktionieren.

Wer die Gefahr eines Konsumkredits nicht versteht, nimmt ihn leicht auf. Ein Neues Sofa für 3.000 Euro “Null-Prozent-Kredit” klingt verlockend – aber die versteckten Gebühren und die langfristigen Verpflichtungen sind oft nicht klar. Wenn dann das Einkommen sinkt, wird dieser “kleine” Kredit zur großen Last.

Finanzielle Fehlplanung beginnt oft harmlos:

• Zu viele Konsumkredite parallel
• Kreditkarten mit hohen Zinsen, auf denen ständig Schulden sind
• Fehlende Unterscheidung zwischen Wünschen und Bedarf
• Keine Budgetierung oder Ausgabenplanung
• Lebensstiländerungen ohne finanzielle Anpassung (z.B. Umzug in teurere Wohnung)

Manche Menschen versprechen sich mehr, als sie verdienen. Sie kaufen ein Haus, das zu teuer ist, oder leisten sich einen Lebensstil, der an ihre Verdienstgrenzen grenzt. Es bleibt keine Puffer für schwierige Zeiten. Als ob man ohne Fallschirm aus dem Flugzeug springt – solange alles gut geht, ist es okay, aber beim ersten Problem wird es katastrophal.

Die Rolle von Spinsy de zeigt, dass Finanzbildung und professionelle Beratung oft der Schlüssel sind, um solche Fehlplanungen zu vermeiden.

Schlecht verwaltete Schulden und Kreditabhängigkeit

Schulden sind nicht automatisch schlecht – viele Menschen brauchen sie für sinnvolle Investitionen wie ein Haus oder eine Ausbildung. Das Problem entsteht, wenn Schulden zur Regel werden und niemand mehr den Überblick behält.

Wir sehen das besonders bei Menschen, die mehrere Kredite parallel haben:

• Ein Hypothekendarlehen für das Haus
• Ein Autodarlehen
• Mehrere Konsumkredite
• Kreditkartenschulden
• Dispositionskredite

Jeder einzelne Kredit mag überschaubar wirken – aber in der Summe übersteigen die monatlichen Zahlungen schnell das verfügbare Einkommen. Hinzu kommt: Viele Menschen verstehen nicht, dass man bei schlechteren Zahlungsbedingungen in einen neuen Kredit für bessere Konditionen rutschen kann – und dadurch immer tiefer in die Schuldenfalle gerät.

Kreditabhängigkeit entsteht dann, wenn Menschen regelmäßig einen Kredit aufnehmen, um andere Kredite zu bezahlen. Das ist das sichere Zeichen, dass das System zusammenbrechen wird.

Warnsignale für problematische Kreditverwaltung:

• Monatliche Kreditraten überschreiten 30 Prozent des Nettoeinkommens
• Regelmäßige Verspätungen bei Zahlungen
• Erhöhung von Dispositionskrediten
• Aufnahme neuer Schulden zur Bedienung alter Schulden
• Keine Übersicht über alle bestehenden Verpflichtungen
• Eintrag ins Schuldnerverzeichnis (Schrott-Eintrag)